חשבו את ההחזר החודשי הצפוי למשכנתא, לפי מחיר הנכס, אחוז ההון העצמי, הריבית ותקופת ההלוואה.
החזר חודשי למשכנתא לפי סכום, ריבית ותקופה
הון עצמי: סה״כ הון עצמי = מחיר הנכס × אחוז הון עצמי
סכום המשכנתא: סכום ההלוואה = מחיר הנכס − סה״כ הון עצמי
החזר חודשי (שיטת "שפיצר", תשלום קבוע): M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1)
כאשר P סכום ההלוואה, r הריבית החודשית ו-n מספר התשלומים (שנים × 12).
נכס ששוויו 1,500,000 ₪, עם הון עצמי של 25% (375,000 ₪), ומשכנתא של 1,125,000 ₪ ל-25 שנה בריבית שנתית ממוצעת של 4.9%. ההחזר החודשי הצפוי הוא כ־6,511 ₪, וסך הריבית שתשולם לאורך התקופה כ־828,378 ₪.
הנתונים נכונים לאוקטובר 2026 · מקורות: בנק ישראל
שלושה נתונים קובעים את ההחזר: סכום ההלוואה, הריבית ומספר השנים. המחשבון מניח לוח סילוקין שפיצר, הנפוץ בישראל: ההחזר החודשי קבוע, ובתחילת התקופה רוב התשלום הולך לריבית ורק חלק קטן מקטין את הקרן.
הארכת התקופה מורידה את ההחזר החודשי, אבל מגדילה מאוד את סך הריבית. ההבדל בין 20 ל-30 שנה יכול להגיע למאות אלפי שקלים.
בריבית שנתית של 4.9%, ריבית ממוצעת אופיינית במשכנתאות חדשות בתקופה האחרונה:
| תקופה | החזר חודשי | סך הריבית | סך כל התשלומים |
|---|---|---|---|
| 15 שנים | 7,856 ₪ | 414,070 ₪ | 1,414,070 ₪ |
| 20 שנים | 6,544 ₪ | 570,666 ₪ | 1,570,666 ₪ |
| 25 שנים | 5,788 ₪ | 736,336 ₪ | 1,736,336 ₪ |
| 30 שנים | 5,307 ₪ | 910,616 ₪ | 1,910,616 ₪ |
אותה משכנתא, מיליון שקל ל-25 שנה, בשלוש ריביות שונות:
| ריבית שנתית | החזר חודשי | סך הריבית |
|---|---|---|
| 3.9% | 5,223 ₪ | 566,993 ₪ |
| 4.9% | 5,788 ₪ | 736,336 ₪ |
| 5.9% | 6,382 ₪ | 914,607 ₪ |
לכן כדאי להשוות הצעות מכמה בנקים: גם חצי אחוז הפרש מצטבר לסכום משמעותי לאורך השנים.
בשפיצר ההחזר החודשי קבוע לאורך כל התקופה. בקרן שווה מחזירים כל חודש אותו סכום קרן, כך שההחזר הכולל (קרן + ריבית) גבוה יותר בהתחלה ויורד בהדרגה, וסך הריבית לאורך חיי ההלוואה נמוך יותר. מחשבון זה מציג את שיטת שפיצר, הנפוצה ביותר.
לא. בפועל משכנתא כוללת לרוב שילוב של מסלולים (ריבית קבועה צמודה, קבועה לא צמודה, פריים ועוד), וכל מסלול עשוי לשאת ריבית ותנאים שונים. מחשבון זה מציג הערכה כללית לפי ריבית שנתית ממוצעת אחת, לצורך התרשמות ראשונית בלבד.
לא. ביטוחי החיים והמבנה הנלווים למשכנתא הם תשלום נפרד בנוסף להחזר החודשי, ותלויים בגיל הלווים, סכום ההלוואה וגורם הביטוח.
בדרך כלל נדרש הון עצמי של לפחות 25% משווי הנכס לדירה יחידה, ואחוזים גבוהים יותר (עד כ-50%) עבור דירה נוספת או משקיעים, בכפוף למגבלות בנק ישראל ולמדיניות הבנק המלווה.