חשבו את ההחזר החודשי, סך התשלום וסך הריבית על הלוואה, לפי סכום, ריבית שנתית ותקופת ההחזר.
החזר חודשי, סך הריבית וסך ההחזר להלוואה (שיטת שפיצר)
החזר חודשי בשיטת "שפיצר" (תשלום קבוע): M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1)
P — סכום ההלוואה. r — הריבית החודשית (ריבית שנתית חלקי 12). n — מספר התשלומים (שנים × 12). M — ההחזר החודשי הקבוע.
לקחתם הלוואה של 50,000 ₪ לתקופה של 5 שנים בריבית שנתית של 6%. ההחזר החודשי יהיה כ־967 ₪, סך ההחזר הכולל כ־57,998 ₪, ומתוכו תשלום ריבית של כ־7,998 ₪.
רוב ההלוואות בישראל נפרעות בלוח שפיצר: החזר חודשי קבוע, שבתחילת התקופה רובו ריבית ובסופה רובו קרן. לכן הנתון שכדאי להסתכל עליו הוא לא רק ההחזר החודשי, אלא סך הריבית שתשלמו עד הסוף.
הארכת התקופה מורידה את ההחזר אבל מייקרת את ההלוואה. 50,000 ₪ בריבית 7%: ל-3 שנים ההחזר 1,544 ₪ וסך הריבית 5,579 ₪; ל-5 שנים ההחזר יורד ל-990 ₪, אבל הריבית עולה ל-9,404 ₪.
| ריבית שנתית | החזר ל-3 שנים | החזר ל-5 שנים | סך הריבית ב-5 שנים |
|---|---|---|---|
| 5% | 1,499 ₪ | 944 ₪ | 6,614 ₪ |
| 7% | 1,544 ₪ | 990 ₪ | 9,404 ₪ |
| 9% | 1,590 ₪ | 1,038 ₪ | 12,275 ₪ |
| 12% | 1,661 ₪ | 1,112 ₪ | 16,733 ₪ |
החישוב בלי עמלות. עמלת פתיחת תיק או דמי ניהול חודשיים מייקרים את ההלוואה מעבר לריבית שבטבלה.
אם אתם במינוס קבוע בעו״ש, הלוואה בריבית נמוכה יותר שסוגרת אותו יכולה לחסוך כסף, בתנאי שהמינוס לא חוזר. אם יש לכם חיסכון נזיל בתשואה נמוכה מריבית ההלוואה, לפעמים זול יותר להשתמש בו מאשר ללוות.
שפיצר היא שיטת ההחזר הנפוצה ביותר בהלוואות ובמשכנתאות בישראל: התשלום החודשי קבוע לאורך כל התקופה, אך היחס בין ריבית לקרן בתוך כל תשלום משתנה — בהתחלה משלמים בעיקר ריבית, ובהמשך בעיקר קרן.
פירעון מוקדם מפחית את סך הריבית ששולמה, אבל לעיתים כרוך בעמלת פירעון מוקדם (בעיקר בהלוואות בריבית קבועה). כדאי לבדוק מול הגורם המלווה את גובה העמלה מול החיסכון בריבית.
כן — הנוסחה זהה לכל הלוואה בריבית קבועה ובתשלומים חודשיים שווים, ללא תלות בסוג ההלוואה.
הריבית הנקובה היא הריבית השנתית המוצהרת. הריבית האפקטיבית מביאה בחשבון גם את תדירות הצבירה ועמלות נלוות, ולכן עשויה להיות מעט גבוהה יותר מהריבית הנקובה. במחשבון זה משתמשים בריבית הנקובה השנתית.