בשיטת "קרן שווה", מחזירים כל חודש אותו סכום קרן — כך שההחזר הכולל גבוה יותר בהתחלה ויורד בהדרגה. חשבו את ההחזר הראשון, האחרון וסך הריבית.
החזר חודשי יורד לאורך זמן — קרן קבועה כל חודש, ריבית פוחתת
דוגמה לחישוב עם ערכי ברירת המחדל
הנתונים
סכום ההלוואה
200000 ₪
ריבית שנתית
5 %
תקופה
15 שנים
התוצאה
החזר חודשי ראשון (הגבוה ביותר)
1,944 ₪
החזר חודשי אחרון (הנמוך ביותר)
1,111 ₪
קרן חודשית קבועה
1,111 ₪
סך הריבית לתקופה
75,417 ₪
סך ההחזר הכולל
275,417 ₪
איך מחשבים
הקרן החודשית קבועה: קרן חודשית = סכום ההלוואה ÷ מספר התשלומים.
הריבית בכל חודש מחושבת על היתרה שנותרה: ריבית חודשית = יתרה × (ריבית שנתית / 12). ההחזר הכולל בכל חודש הוא קרן + ריבית, ולכן הוא גבוה בהתחלה ויורד בהדרגה.
דוגמה מספרית
הלוואה של 200,000 ₪ ל-15 שנה בריבית 5%: הקרן החודשית הקבועה כ-1,111 ₪. ההחזר הראשון (עם הריבית על מלוא הסכום) גבוה משמעותית מההחזר האחרון (עם ריבית כמעט אפסית על יתרה קטנה).
שאלות נפוצות
למה שיטת קרן שווה עדיפה על שפיצר?
סך הריבית לאורך חיי ההלוואה נמוך יותר בקרן שווה, כי הקרן יורדת מהר יותר בהתחלה. החיסרון הוא שההחזר החודשי הראשוני גבוה יותר, מה שדורש יכולת החזר גבוהה יותר בתחילת הדרך.
האם ההחזר החודשי משתנה בכל תשלום?
כן — בניגוד לשפיצר (שבו ההחזר קבוע), בקרן שווה ההחזר החודשי יורד בהדרגה מדי חודש, כי רכיב הריבית קטן ככל שהיתרה קטנה.